50000易安保险股份有限公司，易安保险代理公司怎么样

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作为四大互联网保险公司之一，易安保险两年的实践让你学到了什么？

相比传统保险公司，互联网保险公司如何理解传统与现代的结合，如何走出一条可以区别于传统保险公司的路？

从对互联网保险的思考，到实践的路径，再到成功的案例，在7月6日由今日保险和LIMAR联合举办的首届2018科技赋能保险中介大会上，易安保险CPO彭轩给出了答案。

以下是演讲实录。

大家下午好！

非常感谢主办方今天把保险中介精英们带到这个平台。我今天演讲的主题是“互联网保险公司科技赋能的探索与实践”。我的发言分为三个部分:

1.关于互联网保险的思考

2.易安保险在科技赋能方面的实践。

3.我们公司的两个案例

关于网络保险的思考

从系统的角度来看，它分为四行:

第一条线是保险互联网场景系统。主要是碎片化的小额寿险，典型的有行程延误、航班意向、旅行保险。业内有一个判断，这种保险除了去哪儿和携程，应该还有很多空房间。

比如我们接触的一家公司，在场景分割上就很成功。他们将手术意外险植入病房的电视，利用患者点播电视场景提高转化率，转化率高达70%。

第二条线是标准化的产品体系。这个领域有很多初创公司。核心是利用其平台，通过平台或技术工具将保险公司、客户、中介公司串联起来，接入任何一家保险公司、任何一个保险客户群体。它是一个标准化的产品体系，可以将保险公司的产品与商机无缝、快速地链接起来。

第三线是全生命周期服务体系。除了保险销售，还会有运营和理赔，这其实是保单的整个生命周期。在这个领域，大数据和AI会有更多的用途。比如可以通过服务保险公司降低理赔率，做好风险控制。再比如健康领域的健康管理也是一片蓝海，可以出现更多的商机。

第四条线是独立代理人制度。代理人是当今保险发展不可分割的一部分。如何更好的服务这些人？我们认为，在赋予工具权力方面已经有了一些成功的案例。独立代理以前是面对面交流，现在更多使用互联网工具。

工具服务的几个点:一、列举不同保险公司的产品；二是营销更便捷；第三是客户管理和精准营销。比如大数据通过分析用户的职业、生日、家庭，帮助代理商快速下单。

从生态链来看，不再是保险公司主导的产品生产-产品销售-产品服务-产品理赔的简单传统产业链，而是形成了一个大生态。

在产品生产上，保险公司在很多领域都不是最专业的，需要和很多第三方公司公开合作才能做得更好。目前一些互联网公司的保险产品定价和需求并不是由保险公司提出，而是由渠道方提出，保险公司再根据渠道产品进行承保和定价。

在产品销售上，不同于传统的保险运作，需要做销售风险控制。风控不是理赔时简单的反欺诈，而是选人和欺诈。尤其是健康险、财险、运费险等领域空 more。

在产品和服务方面，整个保险公司在健康保险服务方面与第三方合作，如绿色通道、健康医生、延保服务、救命服务等。

在保险理赔方面，作为一家新公司，由于人力、成本等原因，我们基本选择外包和高科技理赔来解决理赔问题，提高理赔相关服务质量。

互联网保险技术的三大策略

一是链接，建立一套规范快速反应的内部运行机制，广泛对接各种渠道和资源，构建内生增长能力，提升三官生产力。

2017年，易安大概有上百个产品，230个渠道，开启了营销的基础。

二是共享，在广泛连接的基础上，加速迭代，模糊边界，重构保险。核心是客户共享，数据共享，资源共享，实现优势互补，协同成长。

2018年，我们将与官网、关伟、微博、微信和网页、微博、微信和网站分享。

三是孵化，互联网和保险的基因同时根植于所有产品。孵化新的上下游公司，形成价值链。

2019年计划在股权各方面和一些中介渠道有一些合作，可以打开上下游的一个很好的领域。

互联网保险的产品定位

产品定位和特点:碎片化、低件均、场景化、快速迭代。我们的产品非常明显的碎片化，每件都极低，平均溢价33元。所有的互联网保险公司都和这个很像。

渠道定位及特点:渠道类型复杂，需求稍纵即逝，需求定制化，上线时间紧迫。传统保险公司可能无法满足互联网渠道的快速反应需求，这是互联网保险公司的机会。

运营定位和特点:高成本投入，轻运营模式，社会化合作，以客户为中心。互联网场景下，运营和获取客户的成本很高，互联网保险公司要少拿资产，多和客户合作。

基于刚才的三点，我们尝试了三个方向:

1.在产品工厂，易安几乎没有线下业务，都是线上。产品工厂的框架是和渠道快速对接，做一个云对接平台，可以快速定制。

2.大数据分析。目前主要围绕航班延误险、健康险、客户画像等分析，辅助精准营销。

3.第三方赋能，我们也在三个方向进行了合作:一是健康险理赔的风控，二是航班延保的前端风控，三是电器的延保服务。在这方面，我们已经联合相应的公司做了类似的再保险工作，所以我们尝试在一些品种和产品上拓展这类市场。

易安保险科技赋能实践

产品工厂的诞生是有一定背景的。

易安创业之初，除了众安，市面上几乎所有公司的核心系统都是中软做的，中软的系统有一定的局限性，无法满足我们对渠道的快速支持。

没有办法，我们还在中科软件开发的核心系统前面开发了一套中间平台系统，连接外部合作和前端。包括索赔服务、查询服务、电子文档、支付服务、订单服务、认证服务等。

产品工厂的好处是，整个产品配置不再像传统公司那样需要长时间的调度，你可以同步配置条款，有想法马上开发产品。同时将所有的保险责任、合作条款、保险条款模块化，将产品开发变成可视化、灵活化、可定制的产品开发流程。

这实际上改变了传统的保险产品开发运作模式，传统的产品合作模式:合同签订、开发、测试、联调和上线。

产品工厂的模式是:标准接口是签约、联调、上线；新产品的需求是签约、配置、联调、上线。

在保险行业，时间就是金钱。如果我们多上线一天，对渠道来说利润会更高。我们对这种模式进行改革，标准化产品的接口共享给所有合作伙伴，有新需求的产品可以在需求配置后转化为标准化产品。这样一来，易安产品的上线周期就减少了很多。

我们最快的产品从获得需求到下单需要7天。其中还包括走内部流程，开发联调。

核保后理赔，影响保险公司核保和续保。

易安开发了一套轻松快捷的赔付体系，核心是将理赔权限交给合作方，实现自主理赔。

做出独立声明的原因与我们产品的方向有关:

第一，航班延误险可以全自动化，整个行业都可以。

其次，在健康险方面，努力减少理赔流程和时间，让消费者平均2.27天就能得到赔付。

在这方面，我们选择河洛作为合作伙伴，把整个理赔和智能赔偿交给他们。通过大数据分析和电子核保，栈会给我们打分。如果分数在80分以上，我们会直接打款；80分以下，需要人工干预验证。

目前也在和合作的代理公司做企业级的对接和服务，希望未来能和他们共享，不仅包括产品开发、理赔等模块，还有数据资源。我们也希望合作的代理公司可以与我们共享数据，以更好地服务于行业和客户。

我们CEO提出了一个概念:传统保险的核心是什么？一句经典的话就是“对冲用户的负面体验”。保险未来的方向是，核保后，保险公司会有一套更好的历史经验和服务体系，帮助你降低发生意外的概率。

案例分享:航班延期保险

去年卫保选择和易安合作航班延保，是因为我们在航班延保方面有更多的经验和教训，买了很多天气数据，和航班延误高度相关。

比如，通过我们的数据分析发现，购买航班延保的人群以年轻用户为主。年纪大的用户可能不在乎那点小钱，但是年轻用户会更喜欢稍微补偿的服务。

国内风险率的峰值在7月，盈利点在3-6月。从时间段来看，赔付率会在下午6-8点上升，因为投保项目数量相对较少，导致理赔数据较高。

我们还发现，国际航班延期的赔付率较低，这是航班延期保险的主要利润来源。在数据分析的驱动下，航班延误险在赔付率上的预期为60.1%，依安实际航班延误在赔付率上为16.8%。

案例分享:健康保险

科技已经进入健康保险的几个领域:一是产品定价，二是精准预测，三是反欺诈，四是自动赔付。

比如我们和栈数据合作时，他们在分析了观察期调整、用药额度调整、检查额度调整、耗材额度调整、核保区域政策等数据后，优化了条款和核保责任，促使我们调整产品。

在健康险的大数据中，公司需要通过健康险机器学习建立模型，通过logistic回归预测客户理赔的概率。之前的数据主要集中在性别、年龄、保费、职业、社保等方面，但是健康保险机器学习需要更多的数据和更多的维度。

比如需要考虑健康险用户的职业，但是很多时候核保不考虑这个问题。

易安健康险去年赔付率达到185.87%。在各方的努力下，今年该产品的赔付率已降至57.18%。

我们相信，从深蓝到阿尔法狗:人类终将走向更高的智能水平。

未来对中介赋能会非常开放，保险公司也会输出人工智能解决方案。比如核保，多台设备采集数据，建立客户档案，通过智能核保系统降低逆向选择和恶意投保的风险。在理赔中，还可以实现图像识别、自动成本估算和反欺诈分析。

互联网保险的时代已经到来，我们要创造，要实践，要改变。我相信这里的每一个人迈出的每一步都是人类历史的第一步，每一个人都是月球上的行业英雄！

谢谢大家！

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